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消费金融开启黄金十年!互联网巨头哄抢28万亿

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  具体对外呈现的产品上,今年7月今日头条之前 开始低调对外上线一款为各人提供消费贷款服务的“放心借”,该产品每日名额上限2万人,最高借款额度为30万元,按日计息,日利率低至0.03%,贷款的提供方为南京银行、中银消费金融公司和新网银行。

  “这明显是招聘车贷一线业务员。”一位业内人士表示,该职位要求只前要中专/中技及以上学历,具有汽车金融方面的工作经验。此前媒体报道中也提到8月份今日头条正在招聘汽车金融业务负责人、汽车金融产品经理、汽车金融风控负责人等岗位。

  和TMD中的另外两家相比,今日头条在消金领域的布局实际上可能性较晚。

  2016年滴滴就在试驾车商城中上线了一款汽车消费金融产品“—滴分期”。今年4月,滴滴出行APP内上线了名为“滴水贷”的信贷产品,用户最高可申请30万元的贷款额度,支持随借随还。滴滴方面作为入口,主要为产品导流和提供数据,资金来源则为新网银行等持牌机构。鉴于滴滴接近5亿的用户数,你这人 产品也让外界对滴滴的消费金融业务充满了想象空间。

  而美团的消费金融业务走得更远。据了解,美团的金融业务由美团点评联合创始人、执行董事兼高级副总裁穆荣均负责,穆荣均和王兴、王慧文被称为美团的三驾马车。在发展思路上穆荣均曾表示,美团以“场景+金融”共建金融生态,金融机构是重金融轻场景,而美团是重场景轻金融。

  2018年9月4日美团更新之前 的招股书透露了其金融领域的发展情况表。招股书显示,截止到2018年4月30日,在美团点评平台上的待收余额约21亿元,其中向商户发放的小额贷款有关应收贷款总额为14亿人民币,而向各人发放的相关应收贷款总额为7亿元。

  在过去美团金融的业务重点是在B端,面向C端的消费金融尚显薄弱,然后最近一段时间来,美团对C端的重视程度在上升。一位专注于互联网领域的猎头对全天候科技表示,美团目前正在面向消费金融C端招聘有经验的人士。

  产品上,2017年美团APP上线了“美团生活费”借钱服务,其资金提供方为美团旗下重庆三快小贷及其相互合作机构。2018年,美团钱包又短暂上架了一款名为亿联易贷的借款产品,该产品由亿联银行提供。亿联银行是东北首家获批筹建、首家开业的民营银行,其中美团旗下的吉林三快科技持股28.5%。

  不过对于流量平台进军消费金融业务,业内都有不同的看法。“今日头条的优势是具有庞大的流量,然后在匹配的准确度、智能化后边还有一段路要走。”某上市互金平台CEO表示。

  从用户的属性来看,今日头条58.7%的用户学历在高中及以下,用户收入主要集中在300元以下,低收入群体占大每段。此前曾有媒体报道今日头条为不少现金贷和消费分期产品导流,按点击付费,但效果不佳。

  “今日头条的用户可能性是铜矿、铁矿、矿渣,而百度的用户后边可能性有金矿可能性银矿。”上述CEO表示,相比百度以及一点垂直网站,今日头条的用户质量一般。不过他认为,今日头条旗下一点APP比如懂车帝还是有一定的潜力。“一般看汽车资讯网站的人,要么有车有么准备买车,有一定消费能力,是比较优质的金融消费者。”

  2017年,今日头条把旗下的汽车频道孵化为独立的汽车资讯 App——懂车帝,集结了头条内部所有关于汽车的资讯和产品,然后接入了单独的汽车导购体系,主打看车、选车、用车、玩车的汽车爱好者聚集地。

  瓜分230万亿市场

  宏观经济下行之际,消费浪潮反而越来越汹涌。

  作为一年当中网络购物的高峰,每年的双11是观察消费情况表的绝佳样本。从阿里和京东公布的数据来看:2017年双11天猫最终交易额1682亿元,京东累计下单超过1271亿元;2018年双11,天猫全天交易额首次突破30亿元,达到2135亿元,京东累计下单金额超过1598亿元。

  在数据惊人的身后,消费金融做出了很大贡献。2017年双11当中,天猫所有交易额中无线成交占比高达90%,而在手机端来自花呗的交易额占比超过四成,而刷爆京东白条额度的用户比例也高达38%。

  与此相应,电商平台、商家们也极力助推消费金融,鼓动提前消费。蚂蚁金服方面公布的数据,2017年双11,蚂蚁金服将临时提额花呗用户的比例可是我一年的六成提升到八成,总提额超过1730亿元,人均提额230元。2018年双11期间京东金融方面也公布累计提额30亿元,人均提额3126元。

  在被企业教育的情况表下,越多的消费者倾向于分期付款,使用范围从单笔金额较高的场景拓展到小额消费领域以及线下。据花呗分期业务负责人介绍,消费者选择分期的商品从3C数码类扩展到美妆、母婴等四十岁的女人 群体消费品,然后在教育培训、医疗健康领域也增势明显。

  年轻人对消费金融的接受度正在日益提高,消费分期正在成为新的流行生活法律依据 。由花呗发布的《2017年轻人消费生活报告》显示,近40%的90后把花呗设为支付宝首选的支付法律依据 ,尤其是在购买手机时,76.5% 的年轻用户会选择分期。

  另外一项调查结果显示,在购买产品或享受服务而资金过低时,要我了解分期消费的人占比高达95.14%,按人群来分21-30岁的年轻消费者对分期消费的接受程度最高,达97.27%。

  “现在高颜值是敢消费的,中国的高颜值怪怪的像美国的30后。”融330CEO叶大清认为,中国的高颜值要比30后、85后敢花钱。

  消费金融的越来好快发展也离不开政策支持。作为拉动经济的三驾马车之一,在贸易摩擦、投资乏力的情况表下,消费被视为拉动经济增长的主要推动力。

  根据商务部的统计数据,2018年上三天,消费对经济增长的贡献达到78.5%,持续成为“中国经济增长主引擎”。在此背景之下,为了推动消费增长,银保监会、国务院先后出台政策鼓励发展消费金融。

  8月18日晚间,银保监会官网发布《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》,提出“适应冗杂多层次消费需求,提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷,满足人民群众日益增长的美好生活前要。创新金融服务法律依据 ,积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。”

  9月20日,国务院发布《关于完善有有助于于消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》,提出鼓励消费金融创新,规范发展消费信贷,把握好保持居民合理杠杆水平与消费信贷合理增长的关系。鼓励保险公司在风险可控的前提下,为消费信贷提供融资增信支持。

  “人均GDP300美金和300美金的之前 ,300美金消费金融之前 开始萌芽,300美金就之前 开始快速增长。”厦门金美信消费金融有限责任公司董事总经理李章伟表示。早在2011年我国人均GDP可能性超过300美元,预计2018达到9900美元。

  “中国消费金融的黄金10年甚至是黄金20年正在开启。”叶大清认为,随着未来5G技术的发展,用户参与消费金融会更加便捷,供给也会更加多样。

  对提前消费有较高的接受度的年轻人,之前 开始成为消费金融市场的主要服务对象。电商、消费分期平台、银行信用卡中心、持牌消费金融机构一同“围剿”你这人 届的年轻人,消费金融成了兵家必争之地。

  从消费金融ABS的发行上还都后能 看多当前消费金融的市场格局,融330大数据研究院统计,截至2018年11月中旬,国内共发行76支消费金融ABS产品,其中阿里系共发行了56支消费金融ABS产品,总金额1243.30亿元,规模占比超过30%。银行消费金融ABS位居其后,合计金额303.72亿元,规模占比接近30%。

  消费金融的狂飙猛进带动了消费金融公司的业绩猛增。经审计的财报显示,2017年蚂蚁花呗净利润高达34亿元。而几大持牌消费金融机构利润也增长迅猛,2017年中银消费金融、招联消费金融、捷信消费金融净利润超过10亿元,马上消费金融在2017年的净利润达到5.78亿元,同比增长88倍。

  2017年我国消费金融市场规模约9.30万亿元,恒大研究院预测,2018年消费金融市场将有30%的增长率,然后增长率每年以3%的幅度降低,至2022年,中国消费金融市场规模将达到28 万亿元。其中银行信用卡信贷余额将达13万亿元,互联网消费金融市场容量将达到9.30万亿元,汽车消费金融市场将达到2.30万亿元。

  消费金融过度繁荣隐忧

  消费金融在繁荣的一同,难题报告 也随之隐现。

  “今年真的是愁了一年。头发白了好多,天天都有还款日,到处弄钱,着了魔。”在某信用卡论坛里,一位ID为“苍老贼”的用户说。在你这人 社区里,在几六个借贷APP上借贷的“老哥”比比皆是,可是我人靠以贷养贷勉强支撑。

  对于消费金融的过度借贷、共债难题报告 ,监管部门也表示警惕,中国互联网金融法学会秘书长陆书春表示,互联网消费金融领域处在过度借贷、重复授信以及各人信息保护等方面的难题报告 。难题报告 的避免前要监管部门、自律组织和行业机构一同努力。

  “一旦面临大面积的各人信用受损,资金再次出现难题报告 将失去整个行业甚至金融体系。”某商业银行总行资产管理部人士表示担忧,他认为学生族、新工作人员和民工等群体可能性过低金融常识和自制力,盲目借贷和多头借贷,可能性会成为“多头共债”的主体。

  随着银行、持牌金融机构、金融科技公司、P2P大小巨头的入局消费金融,有限的优质客群被瓜分殆尽。后入局者面临客户质量下降难题报告 ,不少机构选择进一步下沉到长尾人群——覆盖征信记录缺失可能性风险较高的客户,风险成本越来越高,风控难度越来越大。

  为了抢夺市场,一点消费金融平台甚至有意放松风控标准。

  在上述信用卡社区,有用户反映某流量平台新上线的信用贷款产品审核较宽松,从注册到放款3分钟,放款300元,“之前 都有秒拒,这次可是我没抱希望,青春恋爱物语过了。”

  可是我用户也表示,各人欠了小贷和银行30万多元,征信上有几百条小贷记录,信用卡还有逾期呆账,这次随便填写了资料,该平台青春恋爱物语也给了300的额度,“我不知道是都有放水”。

  以台湾、韩国、日本等好多个地区的发展历史来看,在金融危机之前 ,为了刺激经济发展,政府出台政策鼓励消费,对消费金融的监管也放松,消费金融过度繁荣常常会原因分析分析着严重的金融和社会后果。

  20世纪初台湾曾爆发卡债危机,截至305年台湾金融机构共发行1.3亿多张金融卡,可能性共债难题报告 严重,资产不良率大幅度上升,以卡养卡的情况表一定量再次出现。麦肯锡305年的调查数据,台湾过度借贷人口约30到30万人,其中30%人群的债务余额为月薪22—45倍,债务金额远远超出还债能力。

  306年台湾“金管会”发布的《卡债难题报告 报告》称“卡奴”人数为52万人,平均每人背负30万新台币债务,其中提前消费、过度消费是债务形成主要成因之一,资金用途有70%用于奢侈消费,仅30%用于民生消费。

  韩国和日本的情况表也这人的情况表。1997年,亚洲金融危机爆发后,韩国政府制定了一系列有有助于于消费金融发展的政策。

  据第一财经报道,302年至304年在韩国金融史上被称为“信用卡大乱”。303年,韩国民众人均信用卡持有量达到4张,人均信用卡债务达到30美元。韩国银行的统计数据显示303年底,韩国信用不良者数量超过370万人,占当时经济活动人口的18%。

  可能性资产质量下降,坏账率高速增加,台湾、日本韩国无一例外都再次出现暴力催收的难题报告 。暴力催收的法律依据 包括对借贷人以及亲朋进行电话骚扰、频繁上门催债,甚至是要求债务人“卖器官”偿还债务。

  因借款用户陷入债务危机走投无路,自杀、抢劫、贩毒等极端事件频繁再次出现。据媒体报道,30年日本国内因经济因素自杀的人数增至近9000人,约占自杀总人数的30%。

  看回国内,目前消费金融的带来的不良难题报告 可是我容小觑。21聚投诉显示,最近可是我季度投诉量排名榜前十名中,互金公司处在九席,基本上都有网贷可能性消费金融难题报告 有关。

  值得注意的是,用户投诉的理由大多集中在高利贷、变相收取利息、暴力催收等方面,其中涉事平台包括不少知名的互金平台。

  从日韩经验来看,消费金融过度发展之前 ,必定会带来政策对行业的严厉治理,以及整个行业的洗牌。

  (日本私人消费占 GDP 的比重)

  资料显示,日本自305起陆续出台《贷金业法》、《利息限制法》和《出资法》,规定消费金融公司年化利率不得高于 15%,且前要将以往超出每段撤出 给借款人,贷款额度不得超过借款人年收入的三分之一。

  这原因分析分析着众多消费金融机构破产倒闭,尤其是实业背景的消费金融公司数量急剧减少,2010 年日本最大的消费金融公司武富士申请破产。银行和财团背景的消费金融公司逐渐成为市场主力。

  对中国而言,众多互联网公司进军消费金融领域与非 会重蹈他国覆辙目前尚难以定论。然后团购行业、P2P行业的教训还历历在目,至于它们未来走向何处,唯有有时间要能给出答案。